Fiche de révision : L’environnement bancaire

📋 Plan du Cours

1. La banque comme entreprise
2. Création monétaire et rôle économique
3. Intermédiation et risque de liquidité
4. Financement et circulation des paiements
5. Risques bancaires et faillite
6. Surveillance et réglementation bancaire

📖 1. La banque comme entreprise

★ À maîtriser

• Le secteur bancaire représente 2,2 % de la valeur ajoutée en France.

Compléments

• Comme toute entreprise, une banque cherche à conquérir, fidéliser et satisfaire ses clients, à faire du profit, à se développer et à maîtriser ses coûts.

• Une banque mobilise notamment :

  • du capital
  • des locaux
  • un système d’information
  • des salariés
  • des actionnaires ou sociétaires
  • des fournisseurs

• La concurrence bancaire porte sur l’innovation digitale, les tarifs, la qualité de service et l’image, car les produits bancaires sont souvent similaires d’une banque à l’autre.

• Les banques contribuent aux recettes publiques par des impôts et des taxes, dont le fonds de résolution, qui sert à gérer les faillites bancaires.

📖 2. Création monétaire et rôle économique

📝 Points essentiels

• Lorsqu’une banque accorde un crédit, elle crédite le compte de l’emprunteur et crée ainsi de la monnaie.

• Le remboursement d’une dette détruit la monnaie qui avait été créée lors de l’octroi du crédit.

• La banque finance les ménages, les entreprises et l’État, et contribue à faire circuler la monnaie comme moyen de paiement.

💡 Astuce mémo

Une banque crée de la monnaie par le crédit, puis la détruit par le remboursement.

📖 3. Intermédiation et risque de liquidité

🔑 Notions clés & Définitions

• Intermédiation bancaire : Consiste à mettre en relation ceux qui disposent d’argent et ceux qui en ont besoin.
• Risque de liquidité : Le risque que la banque ne puisse pas rendre immédiatement l’argent demandé par ses clients, alors qu’elle en a prêté une partie.

★ À maîtriser

• La banque collecte les dépôts, notamment l’argent placé sur les livrets, puis utilise ces ressources pour financer l’économie par des crédits.

Compléments

• Les fonds propres servent à préserver la solvabilité de la banque et à absorber les pertes éventuelles.

💡 Astuce mémo

La banque prête une partie de l’argent déposé tout en devant pouvoir le rendre immédiatement.

📖 4. Financement et circulation des paiements

★ À maîtriser

• En France, les crédits aux entreprises s’élèvent à 1 408 Md€.

• Les banques facilitent les échanges en mettant à disposition des moyens de paiement tels que les cartes, les virements et les prélèvements.

Compléments

• En France, près de 62 000 paiements scripturaux sont effectués par minute.

• Les banques se prêtent de l’argent sur le marché interbancaire, ce qui crée des liens de dépendance entre elles.

📖 5. Risques bancaires et faillite

🔑 Notions clés & Définitions

• Risque de défaillance : Le risque qu’un emprunteur ne rembourse pas son prêt.
• Risque systémique : Le risque que la faillite d’une banque entraîne celle d’autres banques et menace l’ensemble de l’économie.

📝 Points essentiels

• Des retraits supérieurs aux réserves de la banque créent un risque de liquidité et peuvent l’obliger à emprunter en urgence.

• Les liens entre banques et la confiance des clients peuvent favoriser la propagation d’une panique après la défaillance d’une banque.

📌 La faillite d’une boulangerie touche surtout son propriétaire, ses salariés, ses fournisseurs et les clients du quartier, tandis que celle d’une banque peut perturber les clients, les entreprises et l’ensemble de l’économie.

💡 Astuce mémo

Défaillance bancaire → contagion entre banques → menace pour l’économie.

📖 6. Surveillance et réglementation bancaire

★ À maîtriser

• Les accords de Bâle imposent des exigences minimales de fonds propres et de liquidités aux banques.

• La lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme repose notamment sur :

  • la connaissance du client
  • la traçabilité
  • les déclarations de soupçon à Tracfin

Compléments

• La protection de la clientèle bancaire est contrôlée par l’ACPR.